+7 (499) 347-06-56;
8 (800) 550-07-56
Заказать звонок

Сложные проценты

Сложные проценты
29.05.2013

Схема кредита, на первый взгляд, проста – банк предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется вернуть их с уплатой процентов. В случае невозврата в срок денежных средств заемщик должен уплатить проценты на сумму невозвращенных средств по кредиту. Однако в реальной жизни, как мы знаем, все не так просто, особенно если одна из сторон начинает злоупотреблять правом.
В кредитных отношениях банк всегда является экономически сильной стороной. Это вытекает из сути таких отношений. Следовательно, у него есть множество инструментов для навязывания заемщику выгодных ему условий кредита.
Одним из таких условий является установление так называемых сложных процентов. Например, установление права банка при просрочке уплаты кредитного платежа без согласия заемщика выдать ему новый кредит равный сумме задолженности, а потом в одностороннем порядке списать эти средства в погашение данной задолженности. Таким образом заемщик, фактически, должен оплатить двойные проценты: и проценты за просрочку оплаты кредита, который он взял, и проценты на сумму того кредита, который ему навязал банк. Другой пример сложных процентов – начисление процентов в случае просрочки оплаты кредита заемщиком не только на сумму невозвращенных средств по кредиту, но и на сумму процентов по данному кредиту, то есть, фактически, процентов на проценты.
Возможны и другие пути установления сложных процентов, но все они сводятся к одному – к установлению дополнительных процентов за пользование кредитом. Однако при этом необходимо различать сложные проценты от договоров, направленных на реструктуризацию долгов, либо от новации обязательств по уплате начисленных процентов в новый заем. В перечисленных случаях заемщик сам соглашается на изменение возникших обязательств в силу неспособности выплатить ранее взятый кредит. Условия же о сложных процентах, как правило, включаются в типовые условия банков, которые заемщик не может изменить.
При рассмотрении судами дел о законности установления банками сложных процентов, суд будет исходить из следующего:

  • мог ли заемщик изменить условия договора;
  • является ли условия кредита индивидуальными для конкретного заемщика либо типовыми, общими для всех заемщиков (или для определенной группы заемщиков);
  • является ли заемщик гражданином-потребителем либо субъектом предпринимательской деятельности (индивидуальным предпринимателем, организацией).

В вопросе с гражданином-потребителем судебные инстанции однозначны в том, что установление сложных процентов недопустимо. Это нарушает нормы законодательства о защите прав потребителей и является основанием для привлечения банка к административной ответственности в соответствии со ст.14.8 КоАП РФ (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Что касается заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность, то в данном случае судебная практика также, в основном, на стороне заемщиков (см., например, постановления Президиума ВАС РФ от 02.06.1998 № 1043/98, от 26.01.1999 № 4703/98). Однако, в любом случае, суд будет оценивать все обстоятельства дела, и в случае, если будет выявлено злоупотребление правом со стороны банка либо нарушение им прав и законных интересов заемщика, то решение будет принято в пользу заемщика.




Данный раздел посвещен публикациям наших специалистов. Тут вы сможете найти для себя много полезной информации, раскрывающей многие термины, а так же объснения ко множеству юридических действий, связанных с корпоративным правом. Если вы не нашли интересующей вас информации, вы можете оставить онлайн заявку, в которой укажите интересующие вас вопросы.