Как законодательство об AML на практике усложняет открытие счетов в иностранных банках

18.01.2018

Противодействие легализации преступно полученных доходов (AML) — это комплекс мероприятий, которые должны осуществлять многочисленные субъекты, как-то: банки, брокеры, страховые компании и т.д. Словом, это все организации, принимающие денежные средства от физических и юридических лиц и осуществляют операции с ними.

Собственникам бизнеса и людям, которые сталкивались с необходимостью открыть счёт в банке, в том числе зарубежном, сложно себе представить, что ещё 30 лет назад многие банки открывали так называемые номерные счета. Воспользоваться средствами на этом счёте могло любое лицо без раскрытия своей личности.

Сейчас это давно уже в прошлом. Уже много лет международная организация под названием FATF (Financial Aсtion Task Forse) разрабатывает требования к странам по внедрению разработанных ею рекомендаций. В настоящее время мало какая юрисдикция не имплементирует требования FATF в национальное законодательство. На практике это означает, что банк или иная кредитная организация, основываясь на требованиях законодательства, должна разработать и применять программу KYC (know your customer- знай своего клиента). Каждый клиент относится к той или иной группе риска (низкой, средней или высокой), и в соответствии с этим от клиента могут потребовать предоставление тех или иных документов. То есть на практике проблема может быть в следующем:

  • отсутствие запрашиваемых документов
  • недостатки документов, отсутствие в них каких-либо сведений, противоречия, ошибки, описки
  • длительность проверки документов

Одна из проблем заключается в том, что FATF, а за ней и многие государства, накладывают на банки обязательства по оценке бизнеса физического или юридического лица на предмет законности, то есть по сути банк должен выполнять функции органов государственной власти. Это противоречит основной цели любой коммерческой организации — привлечению наибольшего количества клиентов и получению наибольшей прибыли. То есть каждая кредитная организация определяет свой риск-аппетит на определенном уровне. Это приводит к тому, что тот пакет документов, которого достаточно одному банку, не устроит другой банк. Если, скажем, один банк вполне устроит действующий протокол о назначении директора на должность, то другой банк потребует дополнительно протокол о назначении предыдущего директора.

Если счёт (или вклад) открывает физическое лицо, то оно, как правило, должно предоставить следующие документы:

  • 1Копия паспорта(иногда, нотариально заверенная)
  • 2Справка о доходах
  • 3Счет на оплату коммунальных услуг, в котором прописан адрес и фамилия лица, открывающего счет
  • 4Справка об отсутствии судимости и т.д.

Может также потребоваться предоставить рекомендательное письмо из обслуживающего банка. Некоторые банки запрашивают биографические сведения о потенциальном клиенте (образование, место работы, источники получения доходов).

Тут, соответственно, и могут возникнуть разнообразные проблемы (скажем, человек не оплачивает счета по месту своего фактического проживания самостоятельно, адрес постоянного места проживания не совпадает с фактическим и т.д.).

Некоторые банки требуют личного присутствия потенциального клиента в офисе, некоторые готовы пообщаться по телефону. Иногда облегчить открытие счета может представительство банка или дочерний банк. Каждый случай индивидуален, и человек, который хочет открыть счёт в иностранном банке, должен быть готовы тому, что это может быть небыстро и затратно. Кроме того, проблемой может стать требование о наличии неснижаемого остатка, которое часто предъявляют европейские (кроме латвийских) банки. Отдельные сложности могут возникнуть, если физическое лицо занимается свободной профессией (адвокат, патентный поверенный и т.д.) или относятся к PEP (politically exposed person — политический или общественный деятель).

Открытие счета юридическому лицу также может быть проблематично.

Процедура KYC предполагает необходимость указывать конечных бенефициарных собственников -физических лиц. Даже лояльные латвийские банки могут потребовать, чтобы бенефициар явился в офис банка или представительства банка.

Кроме уставных и регистрационных документов требуется предоставить образец подписи. Иногда может потребоваться, чтобы управляющий счетом также лично посетил отделение банка.

Банки обычно запрашивают сведения о бизнесе, который ведёт или будет вести компания, о планируемых оборотах, о деловых партнёрах и т.д. Если же бизнес относится к высоко рискованным (казино, ломбард и т.д.), банк может попросить представить какие-либо дополнительные документы.

Вывод следующий: Об открытии счёта лучше позаботится заранее!

Смотрите также:

04.06.2013

Увольнение сотрудников при ликвидации ООО Ликвидация организации влечет за собой не только прекращение деятельности компании, но увольнение сотрудников. Данный вопрос очень часто становиться щепетильным, так как соблюсти все требования, предъявленные к работодателю, порой не удается не из-за нежелания, а по причине незнания.  В данной статье хочется рассказать о том, как ...


12.05.2015

Безболезненное расставание: как правильно уволиться? Трудовой кодекс РФ предусматривает множество вариантов прекращения трудовых отношений: По инициативе работника или как раньше говорили, по собственному желанию (ст. 80 ТК). В статье 78 ТК регламентируется увольнение по соглашению сторон: это по сути тот случай, когда желания работника и нанимателя совпали. По инициативе нанимателя ...


31.03.2014

Любому человеку, желающему открыть свой бизнес, стоит задуматься, в состоянии ли он, без посторонних консультаций и помощи, пройти все предписанные законодателем этапы от сбора и подготовки необходимого пакета документации до получения «на руки» регистрационных свидетельств и реестровых выписок. Уверенного в своих силах человека не испугают возможные трудности, поэтому он проходит ...